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徹底講清楚:企業給員工買人身意外險,能否替代或減少工傷賠償?
2019-12-04 15:17:19 來源:聯系電話18153207199 作者: 【 】 瀏覽:115次 評論:0
實踐中,出于各種原因,很多用人單位沒有給員工繳納工傷保險,但為了分散用工風險,又往往會給員工繳納人身意外的商業保險,此為極為常見的情形,常有人咨詢如下的問題:
 
一、 如發生了工傷,商業保險能代替工傷保險嗎?
 
二、 這個商業賠付最終給企業還是給員工本人?
 
三、 如果雙方在勞動合同中約定,公司為員工繳納意外傷害商業保險后,發生的工傷中,應把商業保險的賠付扣減,是否有效?
 
答案:前面的三個問題,答案都是否定的。因為工傷保險屬于社會保險,具有強制性,是國家法律法規賦予勞動者遭受工傷事故后最基本的保障,該法定義務不得通過任何形式予以免除或變相免除。公司為員工購買的商業的意外保險屬于一種福利待遇,兩者二者并行不悖,所以不能抵扣。
 
四、 用人單位能否指定受益人為用人單位,以避免保險成為福利?
 
這個答案也是否定的,根據2009年10月修訂的《保險法》第三十九條人第二款的規定“保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人”也即用人單位是不可能成為受益人的。
 
五、也即可以理解員工買了保險就白買了嗎?
 
因不能替代工傷保險,所以企業給員工買的商業保險,屬于福利性質,對企業的賠付或降低損失是沒有幫助的。這種情形下,保險的賠付屬于用人單位給予員工的福利,工傷該賠償的還是要賠的。我們認為,作為用人單位,在給員工額外的福利后,員工因工受傷確實可以獲得更多的補償,此是對員工權益更好的保障,應予以鼓勵。
 
六、我們的建議
 
企業如果是想降低企業自己在工傷事故中的賠償損失,則可以購買雇主責任險,該險種與人身意外傷害保險不同,后者屬于人身保險,受益人不能為公司,也即買了白買。至于前者,則屬于財產保險,被保險人是企業,受益人也是企業,用人單位在向職工進行相應的賠償后,可要求保險公司作相應的補償。
 
▶▶相關案例
 
1、廣州百得勝家居有限公司、郭敏飛勞動爭議二審民事判決書[審理法院:廣東省廣州市中級人民法院,案號:(2018)粵01民終21488號]
 
原審法院認為
 
七、關于商業保險理賠金問題。本院認為,工傷保險屬于社會保險,具有強制性,是國家法律法規賦予勞動者遭受工傷事故后最基本的保障,而百得勝公司為郭敏飛購買的人身商業保險屬于人力資源策略,是勞動者享有的福利,具有補償性,不應代位求償,也不能抵扣工傷保險待遇。郭敏飛作為被保險人,主張百得勝公司向其支付所獲得的保險賠償金合理合法,原審法院予以支持。因此,百得勝公司應向郭敏飛支付已獲賠付的保險賠償金22100元。至于保險合同所約定的免責條款,屬于保險合同關系,與本案不屬同一法律關系,原審法院對此不予處理。
 
判決如下:……三、自判決生效之日起三日內,廣州百得勝家居有限公司向郭敏飛支付保險賠償金22100元。
 
公司上訴:
 
公司訴稱:郭敏飛住院期間的全部醫療費均由百得勝公司支付,郭敏飛實際上不存在任何醫療費損失;此外百得勝公司先后分兩次共向郭敏飛支付了住院伙食補助費2160元。故郭敏飛的醫療費和住院伙食補助費經濟損失已經得到全部賠償,原審又判決百得勝公司向郭敏飛支付保險賠償金22100元,違背了侵權責任賠償的公平原則和實際賠償原則,郭敏飛獲得該筆賠償金系醫療費和住院伙食補助費的雙重獲賠,屬于不當得利,也違背了保險合同的約定,損害了百得勝公司的合法權益。二、郭敏飛主張百得勝公司應支付其太平洋意外保險理賠金,因該事項不屬于勞動爭議的處理范圍,不需要經過勞動爭議仲裁前置程序,法院應不予調處,由郭敏飛另案處理。三、即使太平洋保險理賠金的問題應在本案中一并處理,醫療費保險金也無需返還郭敏飛,住院補貼保險金也應當以實際損失填平原則為限。據此,百得勝公司上訴請求:1.撤銷原審判決第三項,改判百得勝公司無需向郭敏飛支付保險賠償金22100元。2.本案一、二審受理費由郭敏飛承擔。
 
二審判決:
 
本院二審另查,百得勝公司為郭敏飛向中國太平洋人壽保險股份有限公司投保了團體意外傷害保險、意外傷害團體醫療保險以及意外傷害住院補貼團體醫療保險,意外傷害團體醫療保險、意外傷害住院補貼團體醫療保險合同明確約定:除另有指定外,合同保險金的受益人為被保險人郭敏飛。
 
本院認為,原審法院根據雙方當事人的訴辯、提交的證據對本案事實進行了認定,并在此基礎上依法作出原審判決,合法合理,且理由闡述充分,本院予以確認。
 
工傷保險屬于社會保險,具有強制性,是國家法律法規賦予勞動者遭受工傷事故后最基本的保障,而百得勝公司為郭敏飛購買的人身商業保險具有福利性和補償性,二者并行不悖。且郭敏飛作為團體人身商業保險的被保險人和受益人,有權獲得相應的保險理賠,故原審判決判令百得勝公司向郭敏飛支付已獲賠付的保險賠償金22100元,并無不當,本院予以維持。
 
2、《最高人民法院公報》2017年第12期刊登的《安某某、蘭某某訴深圳市水灣遠洋漁業有限公司工傷保險待遇糾紛案》
 
廣東省高級人民法院認為,《中華人民共和國工傷保險條例》第二條第一款規定:“中華人民共和國境內的企業、事業單位、社會團體、民辦非企業單位、基金會、律師事務所、會計師事務所等組織和有雇工的個體工商戶(以下稱用人單位)應當依照本條例規定參加工傷保險,為本單位全部職工或者雇工(以下稱職工)繳納工傷保險費”,根據該規定,為職工繳納工傷保險費是水灣公司的法定義務,該法定義務不得通過任何形式予以免除或變相免除。
 
《工傷保險條例》第六十二條第二款又進一步規定:“依照本條例規定應當參加工傷保險而未參加工傷保險的用人單位職工發生工傷的,由該用人單位按照本條例規定的工傷保險待遇項目和標準支付費用”。在水灣公司未為安東衛繳納工傷保險費的情況下,水灣公司應向安東衛的父母安民重和蘭自姣支付工業保險待遇。
 
水灣公司為安東衛購買的商業性意外傷害保險,性質上是水灣公司為安東衛提供的一種福利待遇,不能免除水灣公司作為用人單位負有的法定的繳納工傷保險費的義務或支付工傷保險待遇的義務。
 
此外,法律及司法解釋并不禁止受工傷的職工或其家屬獲得雙重賠償。最高人民法院《關于審理工傷保險行政案件若干問題的規定》第八條第一款規定:“職工因第三人的原因受到傷害,社會保險行政部門以職工或者其近親屬已經對第三人提起民事訴訟或者獲得民事賠償為由,作出不予受理工傷認定申請或者不予認定工傷決定的,人民法院不予支持”,第三款規定:“職工因第三人的原因導致工傷,社會保險經辦機構以職工或者其近親屬已經對第三人提起民事訴訟為由,拒絕支付工傷保險待遇的,人民法院不予支持,但第三人已經支付的醫療費用除外”,由此可見,上述規定并不禁止受工傷的職工同時獲得民事賠償和工傷保險待遇賠償。
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Tags:勞聯 紀德力 勞務外包十大品牌 勞務派遣 人事代理 責任編輯:laolian
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